מאמר זה בא מהשטח בעקבות אירועי נפגעי "חרבות ברזל" ופניה של לקוחות.

פנתה אלי לקוחה, אשת לקוח שעבר אצלי פרישה מוקדמת, סיפרה לי שאחותה נפטרה לפני כחודשיים.
היא שטחה בפני את התהליך המייגע של איתור הכספים והזכויות המגיעות למשפחתה של אחותה לאחר פטירתה .
לפני חודש החלה ביחד עם בעל המנוחה לברר מה מגיע למשפחה מכל הכספים הפנסיונים שאחותה חסכה במהלך שנות עבודתה.
הם בדקו בדוחות השנתיים כמה כספים קיימים ובאיזה חברות, נכנסו להר הכסף ולהר הביטוח ..
בהר הביטוח לא קיבלו מידעים כי הוא "סגור לנפטרים" כמובן שגם האזורים האישיים בחברות הביטוח היו סגורים כי כשעמית/בעל קופה נפטר אז הגישה לאזור האישי  חסומה.

בהר הכסף הצליחו לראות נתונים אולם ללא סכומים וכאשר פנו לחברת הביטוח אז נאלצו להתמודד עם בירוקרטיה וטופסולוגיה שלא הכירו גם בעת חתימה על משכנתא.
למעשה, עד היום לא באמת קיבלה מידע מהימן על מה קיים ומה מגיע מהכספים בעת פטירת האחות.

כמי שמומחה בטיפול והעברת תוכניות במקרה פטירה התבקשתי לקחת את הנושא לטיפולי. 

אדגיש ואומר כי טיפול מסוג זה הינו מורכב ודורש מיומנות מקצועית להבנת הזכויות המגיעות למשפחה תוך כדי מאמץ באיתור כל הכספים והביטוחים שהיו קיימים על שם הנפטר/ת.
מורכבות זו נובעת במקרה הנ"ל גם מהסיבה שלא היה מידע מוקדם על התוכניות ולא הייתה רשימה מסודרת של כל הנכסים הפנסיונים, הפנסיות ונכסים אחרים (אותה לקוחות המשרד מקבלים כחלק מהטיפול השוטף בתוכניות).    

אז מה למעשה חשוב לדעת בטיפול בכספים פנסיונים וביטוחים? 

• • במידה והמנוח קיבל  פנסיה מה השארים יקבלו מהפנסיה במקרה פטירה, ככל שכן מה הסכומים ולאיזה תקופה.
    לדוגמא בקרן פנסיה ותיקה (קג"מ, מקפת ) בן זוג יקבל כ 60% מהפנסיה שקיבל הנפטר.  במידה ואין בן זוג הילדים לא יהיו זכאים לקבל שום פיצוי מקרן הפנסיה. 
    דוגמא מספרית- בעל מקבל פנסיה 10000 ₪ ונפטר.  בת זוג הנפטר תקבל כ 6000 ₪ ברוטו לכל ימי חייה.
    במקרה פטירת האלמנה (בת הזוג שקיבלה את פנסיית השארים) ילדים מעל גיל 21 לא יקבלו שום פיצוי או תשלום מקרן הפנסיה.
    בביטוחי המנהלים ובקרנות הפנסיה החדשות יש מגוון רב של מסלולים וחשוב מאוד לדעת אותם ולרשום בתקיה כך שנימנע מהצורך בללקט מיידעים מהחברות המנהלות.  
  • במידה והפטירה טרם קבלת הפנסיה יש לבדוק מסלול השארים הקיים בתוכנית ולבדוק האם הסכום מתאים למה שדווח בדוחות ולשכר המבוטח בקרן. 
  • במידה ויש כספי פיצויים בקופות הפנסיוניות כיצד משחררים אותם ללא מס. 
  • מה הסכומים הצבורים בקופות ובאיזה חברות הכספים נמצאים. 
  • מי המוטבים שהיו רשומים בקופות
  • האם יש סכנות מס הכנסה על הכספים הצבורים כל שבפועל לא תתקבל כל הצבירה שבתוכניות? 
  • האם יש ביטוחים חיים , ביטוחי חיים מתאונות (במידה והפטירה נגרמה בשל תאונה ) וכמובן מה גובה הביטוחים השונים.  
  • האם ישנם ביטוחים קבוצתיים דרך מקום העבודה למקרה פטירה
  • מה זכויות השאר בביטוח לאומי לאחר הפטירה
  • מה נדרש לעשות על מנת לקבל הכספים מהחברות השונות, אלו מסמכים להביא
  • ככל שהנפטר מועסק- בחינה מקצועית של טופס ה161 (טופס סיום עבודה) מהמעסיק ובדיקת התקינות
    אציין כי במקרה לעיל גיליתי שחסרים כ 56,000 ₪, אלו כספים שהמעסיק היה צריך להשלים ובמקרה או לא במקרה הם לא התווספו לטופס. 
  • ככל שיש טיפול מול מס הכנסה ישנם דרכים להפחית משמעותית עד להפחית לגמרי את גובה המס, פריסות, ייחוס הכספים לשארים ועוד.
    יש להיוועץ כמובן באיש מקצוע ולא להיגרר לטעויות !! 

• טיפ הכי חשוב – לבוא מוכן עם הנתונים ולא להיות תלוי במיידעים מהחברות השונות.
  רצוי כבר היום לבצע מיפוי פנסיוני וביטוחי , לעדכן מטבים, להבין מה הם "מוקשי המס" העלולים להיווצר במקרה פטירה ולסדר אותם מבעוד מועד ולא לתת לשארים לטפל בהם כי ברוב המקרים הטיפול יהיה מורכב מאוד ומסורב והרבה מאוד כספים עלולים להגיע למקום הלא נכון  (מס הכנסה, חברות הביטוח). 

לסיכום, נושא מימוש הזכויות והכספים של הנפטר מצריך ידע, הבנה מקצועית והבנה במיסויי פטירה. האפשרות לטעיות בקבלת ההחלטות מול החברות השונות הינה גבוהה.
ניתן לבצע את התהליך באופן מקצועי תוך מקסום כל הכספים/הקצבאות המגיעות למשפחת הנפטר. מומלץ מאוד לבצע צק אפ/מיפוי מוקדם של הנתונים ולא להתמודד עם הנושא בפעם הראשונה רק לאחר הפטירה.  

ככל שישנם שאלות, אני זמין , ניתן להשאיר פרטים בקישור באתר או להתקשר,
דניאל צור זמיר 0523215618.